【年利率36%先从本金扣除费用】在金融借贷中，年利率是一个重要的参考指标，但实际操作中，贷款机构往往会通过各种方式调整借款人实际获得的资金。其中一种常见的做法是“年利率36%先从本金扣除费用”，即在发放贷款时，直接从本金中扣除利息或其他相关费用，导致借款人实际到账的金额少于合同约定的借款总额。
这种做法虽然表面上看起来利率为36%，但实际资金成本可能更高，因为借款人并未真正收到全部借款金额。以下是对这一现象的总结与分析：
一、概念解析
- 年利率36%：指贷款合同中约定的年化利率为36%，属于高利贷范畴。
- 先从本金扣除费用：贷款人会在放款时，提前扣除利息或手续费等费用，使借款人实际收到的钱少于合同金额。
二、运作方式举例
假设借款人申请贷款10万元，年利率为36%，期限为1年，贷款机构在放款时直接扣除利息：
| 项目 | 金额（元） |
| 合同借款额 | 100,000 |
| 利息（36%） | 36,000 |
| 实际到账金额 | 64,000 |
借款人仅收到64,000元，但需按100,000元偿还本息，相当于实际利率远高于36%。
三、风险与问题
1. 实际利率虚高：借款人实际承担的利率远高于合同上的36%。
2. 信息不透明：部分机构未明确告知“费用扣除”条款，易引发纠纷。
3. 法律风险：在中国，民间借贷年利率超过36%的部分无效，但若以扣除费用的方式变相提高利率，可能涉嫌违法。
四、应对建议
- 仔细阅读合同条款：注意是否包含“预扣利息”或“手续费”等条款。
- 计算实际利率：通过实际到账金额与还款金额计算真实利率。
- 选择正规渠道：避免通过非正规途径借款，防止被套路。
五、总结
“年利率36%先从本金扣除费用”的操作方式，实质上是一种变相提高资金成本的行为。虽然表面上利率看似合理，但实际对借款人不利。借款人应提高警惕，理性评估自身还款能力，选择合法合规的融资渠道，避免陷入高利贷陷阱。
